如果有一天，你网上订购了东西，却违约取消不买了，这样一件小事，或许就会对你以后贷款买房、买车以及出国旅游产生不利的影响。在互联网时代，个人信用在大数据的征集中，越来越清晰和明朗。1月5日，央行发布通知，要求阿里旗下的芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、中诚信征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。

    这意味着，此前一直由央行主导的个人征信体系将迈出市场化重要一步。值得一提的是，在央行公布的8家机构中，除传统的征信机构外，还有阿里巴巴、腾讯旗下的互联网征信业务探索机构。在业内人士看来，这给中国的个人征信市场在起步阶段就带来一些与众不同的东西。

    动态 个人征信迈向市场化

    “中国的个人征信业务目前还非常初级，发展缓慢，很多人得不到信用服务。”易观国际分析师李烨认为。

    一位金融界人士表示，目前人民银行征信中心是全国个人征信的主干数据库，其他部委和地方政府也有自己的信用数据库，这些数据库各自保密，主干数据库跟其他数据库不能互相流动，降低了征信数据的使用效率，提高了信用数据的采集成本。

    开放征信市场，引入竞争，提高个人征信服务水平是当务之急。2013年，央行先后下发《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》，为开放征信市场做好了立法准备。2015年征信市场的开闸，表明中国征信体系迈出市场化的重要一步。

    本次央行发布的通知强调，培育社会征信机构，是贯彻落实党中央、国务院关于推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系等一系列方针政策的重要举措，对于规范发展征信市场、服务实体经济具有积极意义。

    在业内人士看来，信用体系是所有金融活动的基础，有一个很好的信用体系，金融会生根发芽，同时能够提高它的效率，也可以方便民众日常生活。

    腾讯公司助理总法律顾问王小夏称，中国会很快迎来征信作为金融产品的时代。

    试点 首批8家机构入围

    一位业内人士表示，从开闸名单看首批牌照还是以试点为主，“每家企业都有各自的优势和劣势，针对的市场也不同。”商报记者查阅资料看到，前海征信是平安下属的一家全牌照金融企业，平安集团目前仅寿险客户就超过8000万人，并且旗下陆金所曾联合多家P2P企业实行黑名单共享机制，这些数据如果可以用来挖掘，则对个人贷款的征信意义更直接。

    作为蚂蚁金服旗下子公司的芝麻信用，有着非常广泛的信用数据来源，日数据处理量在30PB以上，其中包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面数据。再加上蚂蚁金服多年以来积累的数据处理能力，为其从事征信业务打下了非常好的基础。

    而腾讯目前则坐拥8亿的QQ账户，超过5亿的微信账户，超过3亿的支付用户，以及QQ空间、腾讯网、QQ邮箱、微博等多种服务上聚集的庞大用户，腾讯开展个人征信业务无疑具有极大的优势。阿里和腾讯这些公司对数据的处理，都会变成未来互联网征信的宝贵经验。

    “除上述3家外，其余入列机构，如鹏元、中诚信，还有中智诚等几家机构，也都具有很强的信息收集能力和公共资源接洽能力。”一位业内人士坦言。

    重庆 4民企有意设立征信机构

    人行重庆营管部数据显示，截至去年11月末，重庆市接入央行征信系统机构145家，征信系统累计收录22.8万家企业及其他组织、1661万名自然人信息。目前共有3种方式查询信用报告：互联网查询、自助查询、柜台查询。

    此外，人行重庆营管部相关负责人提醒市民，要保护好个人隐私和其他敏感问题，不要将自己的征信账号或个人信息交给其他个人或机构代查询。“市民在查询个人信用档案时最好亲自去，以免造成不必要的麻烦。”该负责人提醒说。

    征信机构和评级机构是信用服务市场的主要力量。人行重庆营管部相关人士表示，重庆营管部注重市场培育，发挥市场机制作用，积极支持包括民营资本在内的符合条件的市内企业设立征信机构。

    对此，人行重庆营管部相关负责人在接受记者采访时说：“任何民营征信机构对个人信息的采集和加工都必须经过人行的批准。”据了解，目前，我市有一家评级机构——重庆公信达信用管理有限公司。有3家企业有意申请企业征信机构；1家企业有意申请个人征信机构。但还没有任何一家征信机构在人行正式注册。

    纵深

    互联网促征信体系跳跃式发展

    在央行将个人征信向市场开放之后，尤其是互联网的高速发展，使得未来个人信息的来源和组成将更加丰富。无论是央行的“官方版”信用报告，还是其他机构的“民间版”信用报告，多维度信用报告将会影响到很多消费领域，而这些领域不仅仅限于买房、买车等传统领域。

    实际上，金融机构为个人用户提供信用服务一直成本高企，而互联网数据的接入，能非常好地解决这一问题。蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰表示，随着互联网的发展，人的行为变成24小时可记录。因此跟传统征信业的数据相比，互联网征信的数据涉及范围更广，种类更多。“互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式的发展。”

    以蚂蚁金服旗下的微贷业务为例，根据用户在平台上的数据给与其授信，用户申请贷款时无需担保和抵押。蚂蚁金服负责人告诉商报记者，自2010年推出至2014年3月份，已经为超过70万家小微企业累计贷款1900亿元。就在不久前，蚂蚁微贷还在部分用户中试验推出了“花呗”业务，用户可以在淘宝和天猫上进行“赊购”。

    除了帮用户建立个人信用，征信体系也会为相关金融机构的业务，提供相应的风控参考。

    腾讯征信的负责人告诉商报记者，目前已经有多家P2P、银行和保险公司等表达了强烈的意向，希望接入腾讯的个人征信服务。可以看到，一直被信用短板困扰的P2P平台，或许可以借助网络平台的征信对借款用户的信用和还款能力进行审核。

    许多喜欢旅游的人，可能都遇到过这样的情况：出国去欧美，一定要有信用担保，要有收入证明。如果有信用证明，记录有很多消费，能证明具有履约能力，那么就容易申请到签证。

    “未来很多生活场景，都需要信用的支持。如使馆签证、租房、租车等，都需要个人信用，也同样被个人信誉所影响。”易观国际分析师李烨表示。以淘宝旗下的“去啊”为例，对用户的退机票款提供急速赔付，将退机票这个非常繁琐的过程简单化。李烨表示，当人们逐渐意识到在与银行有关的信用之外，那些与互联网交集时产生的大数据也将影响其今后的消费行为时，个人征信意识将被培养起来。

    市场

    个人信用报告市场超千亿

    相比国外，国内的个人征信市场还未市场化。虽然此前上海资信、深圳鹏元、中诚信等少数民营机构也可以通过和银行等金融机构合作开展个人信贷征信调查和信用评分方式间接参与个人征信市场，但这些企业并不能直接发布个人征信报告，个人要想获得个人征信报告只能通过央行征信系统。

    宏源证券研究所副所长易欢欢对中国的个人征信市场做了测算。他发现，美国三大征信局益百利（Experian）、艾可飞（Equifax）和环联（Transunion）垄断了美国绝大部分的个人征信及个人信用报告业务，2013年3家公司在个人信用报告服务领域的总收益估值为240亿元人民币。他预测，相比美国3亿人口的市场，我国13.5亿人口的市场应存在1030亿元的个人信用报告市场空间。（记者 孙磊 梁龄）